За жените, финансовата грамотност е ключов инструмент за изграждане на богатство и за създаване на сигурно бъдеще. Въпреки това много жени се сблъскват с липсата на необходимите знания, които биха им помогнали да направят правилни финансови решения. Да разберем защо!

През последните десетилетия се наблюдава значителен напредък към постигане на истинско равенство между половете, но все още има много работа пред нас. Жените в Европа заработват с почти 13% по-малко от мъжете. Те често изпитват дискриминация на работното място и са наети в отрасли с ниско възнаграждение. Освен това, жените обикновено са по-малко финансово грамотни от мъжете.

Финансовата грамотност е от съществено значение за постигане на равенство между половете. Жените, които разбират повече за финансите – от бюджетирането до инвестирането, е по-вероятно да вземат добри решения за своите пари. Въпреки това, статистиката показва, че жените по света са по-малко финансово грамотни от мъжете – явление, наречено разлика във финансовата грамотност между половете. Този проблем не е индивидуален, а структурен, вкоренен в историята, политиката и културата.

Но нещата започват да се променят и  има много движение за намаляване на тазиразлика. Тук ще проучим разликата във финансовата грамотност между половете, какво я е причинило и как можем да я преодолеем заедно.

Разбиране на разликата във финансовата грамотност между половете

Какво е финансовата грамотност?

Финансовата грамотност е способността да разбирате и ефективно да прилагате различни финансови умения в живота си. Това включва лични финанси, бюджетиране, спестяване и инвестиране.

Финансовата грамотност може да бъде толкова проста, колкото умението да управлявате семейния бюджет. Но тя се простира и до управление на дълга, планиране на пенсии, инвестиции и разбиране на по-сложни финансови концепции като сложна лихва.

 

Защо финансовата грамотност е толкова важна?

Нашето финансово благополучие зависи от нашата способност да се обучаваме, да разпознаваме добрите съвети от лошите и да поемаме отговорност за нашите пари. Колкото по-грамотни сме финансово, толкова повече възможности имаме да създадем богатство и да се подготвим за успех в дългосрочен план. Хората, които разбират повече за финансите, често спестяват повече за пенсиониране, са по-богати и могат да инвестират компетентно. Освен това, те са по-малко вероятни да правят рискови финансови избори или да станат жертва на финансови измами.

 

За жените, лошата финансова грамотност може да означава затруднения в управлението на парите им, използването на финансови инструменти за увеличаване на богатството, създаването на резерв за неотложни случаи или дори стартирането на малък бизнес. Това всичко пречи на финансовата им независимост, която им помага да се справят с неочаквани ситуации, да се чувстват по-сигурни и да не зависят от партньор или родител за подкрепа.

Разликата във финансовата грамотност между половете: какво ни казват числата

 

По света жените постигат по-ниски резултати на тестовете за финансова грамотност в сравнение с мъжете. Според проучване на ОИСР от 2020 г.,
мъжете имат средно по-високи резултати от жените с 4 точки от 100. В някои
държави разликата е още по-голяма – над 10 точки. От 16-те държави, които са
били изследвани, нито една не показва по-високи резултати за жените в сравнение с мъжете.

 

Проучване на института TIAA от 2022 г. показва, че жените в САЩ отговарят правилно на средно само на 45% от въпросите за личните финанси, докато мъжете постигат средно 55% правилни отговори. Сходно ситуацията е и в Европа: Проучване на Allianz от 2023 г. в седем европейски държави показва, че жените имат среден резултат от 3,7 от 9 правилни отговора, докато мъжете постигат среден резултат от 4,5.

Проучването на Allianz предполага, че нивото на финансова грамотност често е свързано с това кой взема финансовите решения в домакинството. Откриват, че в страните, където жените участват повече във вземането на финансови решения, тяхната финансова грамотност е по-висока.

Разликата във финансовата грамотност също влияе на спестяването, бюджетирането и инвестирането. Жените инвестират с 29% по-малко от мъжете. Липсата на пари е най-голямото препятствие за 45% от инвестиращите жени и 54% от тези, които не инвестират. Образованието играе решаваща роля: По-малко от половината (48%) от инвестиращите жени смятат, че са запознати с инвестирането, в сравнение с 59% от мъжете.

Какво е в основата на разликата във финансовата грамотност между половете?

Ясно е, че мъжете и жените имат различни нива на финансова
грамотност. Разбирането защо съществува тази разлика е ключово за
разработването на политики и стратегии за намаляване й. Ето пет причини, поради които проблемът продължава.

 

1. Достъп и образование: Разликата във финансовата грамотност е част от по-голямата история за привилегиите, предоставени на мъжете и жените. Жените често са били изключвани от финансовите институции и образователната система, което води до по-ниско ниво на финансова грамотност.

Според Европейския доклад за плащанията на потребителите към
2021 г. 26% от жените смятат, че не са получили адекватно финансово образование, за да вземат решения, в сравнение със само 19% от мъжете. Дори
родителите учат децата си от мъжки пол повече за парите, отколкото децата от женски пол . Проучване от 2017 г. също така разкри, че момичетата получават удивителните 20% по-малко джобни пари от родителите си, отколкото момчетата – създавайки вреден прецедент за самооценката и паричните сделки на младите жени по-късно в живота. 

2. Разликата в богатството между половете: Хората, които са по-финансово грамотни, имат обикновено по-голямо богатство. Но богатството и финансовата грамотност не съществуват изолирано. Те са част от по-широка история за начина, по който разпределяме богатството.

В Европа жените печелят средно с почти 13% по-малко от мъжете, а разликата в богатството между половете също е значителна. Според проучване на Credit Suisse от 2019 г., през целия си живот жените натрупват богатство със средно 100 000 евро по-малко от мъжете. Въпреки че жените печелят по-малко, те обикновено живеят по-дълго от мъжете. Въпреки това, поради разликата във възнагражденията и по-честото напускане на работата за създаване на семейство, жените са по-изложени на риск от финансови трудности и имат по-малко спестявания преди пенсионирането.

Жените също са по-малко представени на висши ръководни постове, особено във финансовата сфера. Това се отнася особено за жените от LGBTQ общността и малцинствата. Липсата на опит във финансовите сделки, които са обичайни за ръководните позиции, може да допринесе за по-ниски нива на финансова грамотност сред жените.

3. Липса на увереност: Проучванията многократно показват, че жените липсва увереност, особено когато става въпрос за финансова грамотност, дори ако разполагат със значителни познания по въпроса. Проучване от 2021 г. на Global Financial Literacy Excellence Center показва, че жените често склонят към отговора “не зная”, когато се питат за финансови въпроси.

Интересно е, че когато този отговор е премахнат, те често избират правилния отговор. Това подчертава, както се предполага в проучване от 2021 г. на Global Financial Literacy Excellence Center, че част от празнината във финансовите знания се дължи на липсата на увереност, а не на липса на познания.

Това не е изненадващо: жените са социализирани да минимизират знанията си. И тъй като финансите обикновено се смятат за сфера, доминирана от мъже, жените може да не се чувстват толкова уверени в способностите си. Тази липса на увереност обаче има измерими последици за финансовото поведение, доходите и богатството на жените. Например жените са по-малко склонни да поискат повишение или да се борят за заплати, които заслужават.

4. Остарели полови норми: 58% от омъжените жени в хетеросексуални връзки са склонни да позволяват на партньорите си мъже да вземат финансовите решения – независимо дали те са основният източник на доходи или не. Логично е, че ако мъжете се специализират във вземането на финансови решения както в дома, така и извън него, те вероятно ще придобият повече финансова грамотност.

Но остарелите полови норми представляват друг проблем за финансовата грамотност, под формата на разликата в грижите. Данните показват, че работещите жени прекарват по-голяма част от живота си в отговорности по
отношение на грижите – феномен, известен като наказанието за майчинството.

Колкото повече време жените прекарват в грижи за децата или възрастните си родители, толкова по-малко време имат за търсене на доходи и образование по финансови въпроси, което ги прави по-малко финансово грамотни и по-зависими от партньорите си за финансова сигурност. Всичко това има тежки последици, като например по-голямата вероятност жените да се пенсионират в бедност, която е с 80% по-висока от мъжете.

5. Вредни стереотипи: Много жени са били подготвени да вярват, че не притежават достатъчно знания, за да управляват своите финанси. Културни стереотипи като “златотърсачка”, “шопахолик” и “нова (и объркваща) момичешка математика” имат кумулативен ефект върху самооценката на жените, като ги карат да вярват, че са предназначени да бъдат лоши с парите. Тези стереотипи също така създават разрешителни структури за жените да не бъдат финансово разбираеми, защото, добре, те просто не могат да си помогнат.

Има и изследвания, които подкрепят тези наблюдения. Проучване от 2021 г. показва, че “стереотипната заплаха” е дългогодишен принос както за расовите, така и за половите различия в академичните постижения. Един компонент от проучването показа, че момичетата, които са получили отрицателна информация относно представянето си, основано на пола, преди тест, са се справили по-зле от тези в контролната група.

 

Колкото повече продължаваме да увековечаваме токсичните митове, че жените са лоши в математиката, са принудени да се женят за пари или не могат да контролират импулса си за пазаруване, толкова повече ги възпрепятстваме – психологически и социално – да постигнат истински финансов успех.

Пътна карта за подпомагане на жените да станат по-финансово грамотни

Както можете да видите, корените на разликата във финансовата грамотност между половете са сложни. И въпреки че няма един начин да запълним тази празнина, има неща, които можем да направим – индивидуално и колективно – за да променим нещата към по-добро.

Най-важното нещо, което можете да направите на лично ниво, е да преодолеете пропуските във вашата собствена финансова грамотност и да гарантирате, че финансите ви са на път. Уверете се, че имате стабилен бюджет, както и фонд за спешни случаи, и правете всичко възможно, за да спестите за пенсиониране. Търсете възможности да се образовате допълнително, като посещавате уеб семинари, срещи и други финансови ресурси, които са насочени към овластяване на жените.

Друг важен начин да подобрите вашата финансова грамотност е да говорите по-открито за парите. Колкото повече избягваме да обсъждаме нашите финанси, толкова по-лесно е да попаднем в нездравословни модели. Освен това, като обсъждате вашите финанси с вашия кръг от приятели, можете да хвърлите светлина върху неравенствата и да ви даде увереността да поемете отговорността за вашето финансово бъдеще – независимо дали това означава да търсите повишение, да научите за инвестиране или да работите за други финансови цели.

 

Като цяло, насърчаването на финансовата грамотност започва с подобряване на образованието за жени от всички възрасти. Родителите и учителите по-специално трябва да засилят интереса на момичетата към финансите, така че те да могат да започнат с чувство на самочувствие, когато става въпрос за пари.

Благодарение на изследвания от Тайланд знаем, че колкото по-ниски са разликите в заплатите и богатството между половете, толкова по-добра е финансовата грамотност сред жените. Това не са проблеми, с които можем да се справим сами. Въпреки това можем да накараме гласовете ни да бъдат чути и да се застъпваме за политики като равно заплащане за еднакъв труд, платен родителски отпуск, достъпни грижи за деца и по-добро финансово образование за всички.

И накрая, не позволявайте на никого да ви кара да се чувствате обезсилени, когато става въпрос за вашите финанси. Заслужаваме свят, който ни дава равни шансове за финансов успех. И това е нещо, към което можем да работим заедно.